8 de Enero de 2024

El tipo interbancario permite disponer de más efectivo en los cajeros - EMIS

Luanda - La aparición de más Cajeros Automáticos (ATM) y, consecuentemente, la disponibilidad de más efectivo en las multicaixas son los principales beneficios del aumento de la comisión interbancaria, de 350 a 700 kwanzas.

Por Quinito Bumba, periodista de la ANGOP

La medida, en vigor desde el 1 de enero, abarca a todos los bancos que emiten tarjetas de pago e instalan cajeros automáticos en el país, sin repercutir en el "bolsillo del cliente titular de tarjetas multicaixas", según la Empresa de Servicios Interbancarios (EMIS).

Según la EMIS, en la práctica, la comisión interbancaria es una tasa acordada entre bancos comerciales por los servicios recíprocos que se prestan mutuamente, sin repercutir directamente en el bolsillo del cliente bancario, es decir, se refiere a la cantidad que un banco paga a otro cada vez que uno de sus clientes utiliza el cajero automático de otro banco.

Hasta el 31 de diciembre de 2023, la comisión interbancaria por sacar dinero de cajeros automáticos de diferentes bancos era de 350 kwanzas, comisión que este año aumentará a 700 kwanzas, lo que supone un incremento del 100% respecto a la cifra anterior.

En entrevista con la ANGOP, el director ejecutivo de la EMIS, Joaquim Caniço, aclaró que la respectiva comisión "no se aplica al usuario de la tarjeta de pago", destacando que la medida contribuye a la existencia de más cajeros con dinero disponible en el país, evitando la constante inundación de cajeros.

Según el funcionario, la medida pretende animar a los bancos a disponer de más dinero en los cajeros automáticos, añadiendo que los bancos con un número reducido de máquinas en funcionamiento y poca disponibilidad financiera para recargar los cajeros pagarán más porque sus clientes utilizan las máquinas de otros.

He aquí la entrevista completa:

ANGOP - El año 2023 terminó hace unos días con una nueva medida de la EMIS, que decidió aumentar la comisión interbancaria de 350 a 700 kwanzas. ¿Qué balance hace de la actuación de su empresa en el último año?

Joaquim Caniço (JC) - El balance es positivo. Estamos creciendo como esperábamos y hemos conseguido realizar algunas iniciativas que contribuirán a mejorar el sistema de pagos electrónicos en Angola.

ANGOP - Concretamente, ¿cuáles fueron las principales iniciativas que tuvieron un impacto positivo en la vida de los usuarios en 2023?

JC - Sin duda, el mayor hito fue el lanzamiento del Sistema de Transferencias Instantáneas, que está sirviendo de infraestructura para el nuevo instrumento de pago llamado "KWiK" (Instant Kwanza). Este nuevo instrumento ya está siendo utilizado por una decena de participantes en el sistema y esperamos que muy pronto comience su proceso de dinamización. Por lo tanto, estamos muy convencidos de que KWiK contribuirá a mejorar la oferta de un instrumento de inclusión financiera para los angoleños.

ANGOP - El pasado mes de diciembre, la EMIS anunció un aumento de la comisión por retirada interbancaria en cajeros automáticos de 350 a 700 kwanzas, medida que está en vigor desde el 1 de enero de 2024. Se trata de un aumento del 100%. ¿Cuál es el verdadero objetivo de esta medida?

JC - En primer lugar, es importante recordar que la comisión interbancaria siempre ha existido y nunca ha repercutido en el bolsillo de los usuarios. Esta comisión forma parte de un conjunto de incentivos para que los bancos gestionen mejor la logística de carga de dinero en sus cajeros. En este proceso, ganan los bancos que mantienen el mayor número de cajeros y ponen más dinero a disposición de la población.

En definitiva, se trata de una comisión que no se aplica al usuario de la tarjeta de pago, sino que contribuye a que haya más cajeros con dinero disponible, lo que evitará la constante saturación de cajeros. En consecuencia, una de las principales ventajas de esta medida será la mejora de la disponibilidad de efectivo en los cajeros.

ANGOP - Concretamente, ¿a cuántos bancos se aplicará esta medida?

JC - Todos los bancos están cubiertos por la comisión interbancaria, ya que todos emiten tarjetas de pago e instalan cajeros automáticos. Teóricamente, si cada banco instala cajeros suficientes para atender al número de sus clientes con tarjetas de pago y, al mismo tiempo, mantiene los respectivos cajeros abastecidos de efectivo, llegamos a un equilibrio en el que la cantidad a pagar entre los bancos es residual o incluso nula.

ANGOP - ¿Hasta qué punto no afectará a los clientes el aumento de la comisión interbancaria por operaciones en cajeros automáticos? Es decir, ¿no podrán los bancos comerciales repercutir el coste de cada operación al consumidor final o al usuario de la tarjeta Multicaixa?

JC - La red Multicaixa tiene esta comisión desde hace más de 20 años, pero los usuarios confirman que no se les ha cobrado nada en todos estos años. Por lo tanto, hace tan sólo unas semanas que este tema se ha planteado reiteradamente en la prensa en estos términos, a raíz de compartir un documento que sólo afecta a los participantes en el sistema Multicaixa que se trasladó irresponsablemente a las redes sociales.

ANGOP - ¿Cuál es el número actual de tarjetas Multicaixa activas y el número de cajeros automáticos en el país?

JC - EMIS registra que hay cerca de 7,6 millones de tarjetas Multicaixa y cerca de 3.500 cajeros automáticos en Angola.

ANGOP - De media, ¿cuántos cajeros automáticos tiene cada banco comercial?

JC - La media es de unos 184 cajeros por cada banco. En cualquier caso, los cajeros son instalados por los bancos en función del número de tarjetas de pago que cada banco tiene distribuidas entre sus clientes, es decir, los más grandes suelen instalar más cajeros, cuyo número oscila entre 20 y 570.

ANGOP - Con estos datos, ¿cuál es la relación actual entre el número de cajeros y el número de tarjetas o usuarios en el país? En otras palabras, ¿cuál es la relación entre la demanda y la oferta de cajeros automáticos en el mercado bancario angoleño?

JC - Alrededor de 2.200 usuarios al mes, lo que significa que, por término medio, cada cajero automático atiende a unos 73 usuarios al día. A veces los ratios no nos ayudan a entender bien los conceptos. Por lo tanto, es importante señalar que la red multisucursal sigue la lógica de la red de sucursales bancarias, donde los CA se instalan generalmente en las sucursales bancarias, que se encuentran en zonas con mayor accesibilidad y donde puede haber mejores condiciones para su instalación.

ANGOP - Hasta el momento, ¿qué importe o porcentaje paga un cliente por cada operación que realiza con la tarjeta multicaixa (consultar el saldo disponible, retirar dinero, realizar transferencias, pagar servicios, retirar un recibo/papel, entre otras operaciones)?

JC - Hasta ahora no se ha pagado nada, a diferencia de otros países donde existe el principio de que el usuario paga. La tarjeta es un instrumento de pago importante para que los usuarios no sientan la necesidad de ir al banco a retirar grandes sumas de dinero. Este debe ser el entendimiento para que nuestro país aumente cuanto antes el uso de los pagos electrónicos, reduciendo así la presión sobre la necesidad de utilizar dinero físico en efectivo.

ANGOP - Para EMIS, ¿cuáles son las principales razones de las constantes inundaciones / colas en los cajeros automáticos al final de cada mes y especialmente en diciembre?

JC - Entre las diversas razones con un impacto significativo, podemos mencionar la distribución geográfica del parque de cajeros automáticos, que no está en consonancia con los principales asentamientos de población, generando lo que comúnmente denominamos "macrocefalia urbana", es decir, más equipos disponibles en los centros urbanos en detrimento de las zonas periféricas. Se trata de una situación estructural resultante de las opciones que los bancos han tomado a lo largo del tiempo para incorporar costes de contexto a sus operaciones, en contradicción con los grandes asentamientos de población que generalmente preceden a las condiciones infraestructurales.

Otra situación que agrava la inundación de cajeros automáticos es la concentración de los pagos de salarios, especialmente de la función pública, en periodos muy cortos en torno al último día del mes. Otras razones incluyen el hecho de que la población utiliza excesivamente el efectivo, debido a la baja alfabetización financiera y digital, así como el alto nivel de informalidad en muchas actividades económicas.

ANGOP - Con respecto a la provisión de Terminales Automáticos de Pago (TPA), ¿qué criterios se utilizan para distribuir estos dispositivos? Concretamente, ¿quién debe tener un APT, por ejemplo?

JC - Los APTs son asignados por los bancos a los comerciantes, que pueden ser grandes, medianos, pequeños o micro, de acuerdo con las normas que rigen la actividad de aceptación, o sea, en esta secuencia, los niveles de exigencia tienden a ser menores, justamente para masificarlos.

ANGOP - ¿Cuántos TPA existen en el mercado angoleño?

JC - Hay cerca de 179.000 TPA.

ANGOP - ¿Cómo se controla el uso de estos dispositivos para evitar posibles fraudes?

JC - Como el uso es realizado por comerciantes categorizados en las normas y contratados por los bancos, corresponde a estas instituciones garantizar los procedimientos de KYC (Know Your Customer), según la legislación vigente, sin perjuicio de los límites reglamentados, que ayudan a mitigar los riesgos de fraude.

ANGOP - ¿Es legal el uso de TPA en cualquier esquina o en la calle? ¿Garantiza esta práctica seguridad para los clientes?

JC - En la práctica, y dado que el TPV es un dispositivo inalámbrico, ofrece una gran movilidad al comerciante que lo posee. Los TPV son muy útiles para que los comerciantes puedan recibir pagos por sus compras y también para retirar dinero en efectivo. Este último, además de ser un vehículo fundamental para ingresar el dinero del comerciante en su banco, sirve para complementar los servicios de retirada de efectivo de las CCAA. Para ello, el cliente debe pagar al comerciante una comisión del 1%. Sin embargo, lo que desgraciadamente hacen los comerciantes es utilizar la primera función, destinada a las compras, para realizar retiradas irregulares con comisiones ilegales, por lo que se trata de un caso policial.

ANGOP - ¿Cuál es la tasa o comisión real que el usuario debe pagar al utilizar un APT en el mercado formal e informal?

JC - Según la Instrucción nº 12/2021 del Banco Nacional de Angola (BNA), la comisión por retirar efectivo en un TPA es del 1% del importe de la retirada, con un mínimo de 50 kwanzas, que se transferirá automáticamente a la cuenta bancaria del comerciante.

ANGOP - En agosto de 2023, la EMIS anunció el lanzamiento de una tarjeta multimarca llamada "Multicaixa/Mastercard", que pretende satisfacer las necesidades bancarias de los ciudadanos en Angola y en el extranjero con una única tarjeta. ¿Cuál es la situación actual de este dispositivo?

JC - Cuando EMIS lanza productos y servicios, generalmente implica un desarrollo por parte de los bancos. De momento, el proceso de certificación bancaria está en marcha. Por lo tanto, el proceso de emisión de tarjetas Mastercard por parte de los bancos comerciales aún no ha comenzado.

ANGOP - ¿Qué retos o perspectivas tiene EMIS para 2024?

JC - Continuaremos desarrollando la infraestructura tecnológica que soporta el sistema de pagos en Angola, con vistas a contribuir a la masificación de los pagos electrónicos en el país.Así, creemos que en 2024 se producirá la consolidación de KWiK, así como el lanzamiento de los pagos QRC (código QR) en los terminales de punto de venta y de la tarjeta sin contacto Multicaixa (tarjeta sin contacto).

Además, la EMIS está llevando a cabo un programa gratuito denominado "Cidadão Digital" (Ciudadano Digital), cuyo objetivo es formar a personas a partir de 15 años en alfabetización financiera y digital, así como mitigar la desinformación sobre los sistemas e instrumentos de pago que aún existe en Angola, incluso entre los periodistas. Por ello, la EMIS amplía esta iniciativa a todo el público interesado, de forma gratuita. QCB/AC